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越需要增加供给侧改革

时间:2018-12-28 作者:admin 点击:

  中国从2018年开始要求合规或者持牌经营。对金融行业来说,监管或者合规本来就是应该的,全球哪有一个国家做金融不要牌照?1998年我在美国,当时亚马逊,PayPal、GE、沃尔玛都想拿银行牌照,美联储一直不给发。现在20年过去了,我们看到美联储还是对的。
 
  往长远来看,国内监管思路是互联网机构做金融将和持牌机构一样的监管标准,监管套利已经是过去时。
 
  最近有一个做共享单车的公司变成金融公司。前两天我还发了个帖子,说产品经理怎么能把退款设计的所有人都能看到?这明显是用互联网思维做金融的错误做法。如果工商银行或者美国大通银行,把客户存款或者是取款的速度公开,挤兑的话它们也扛不住。
 
  金融机构也在重视科技创新,我的前任东家是Capital One,现在是美国第五大零售银行和最大的直销银行。20年以前还是一个特别小的信用卡中心,现在它能够做到交行的规模,为什么?靠的还是科技创新。十年前Capital One就在硅谷有办公室,去年摩根大通把很多员工从华尔街搬到了硅谷。
 
  我在美国呆了14年,美国有些金融科技商业模式不适合中国,中国移动支付已经弯道超车,美国有些人还是写支票本,美国还有1000多万人拨号上网,有些地方手机信号还不如墨西哥。中国的金融科技,无论是移动支付还是在线信贷、反欺诈策略、人脸识别的技术都已经领先了。金融科技应该成为一带一路的重要部分,输出到南美洲、非洲、东南亚这些金融资源相对集中、基础性用征信基础设施不完善,但是经济高速发展,移动互联网正在普及的发展中国家。
 
  最近跟董事会沟通过,我觉得今年无论是从目标制定、执行、合规方面做都很不错。2018年应该算是基本达到预期,大数据风控业务做的不错的,跟持牌机构的合作也不错。在合规方面,我给我们的打分也很高,我们作为互联网金融行业众多上市企业之一,是尽可能最合规的。
 
       我的同学都在40岁左右,在当地做公务员或者老师,可能年薪就是十几万或者二、三十万,房贷都已经付清了,他们的小日子过的其实很不错。相比之下,在北京一对夫妻虽然可能年薪百万,但是有500万房贷,但是不敢失业,一个人失业这个家就完了。
 
  我觉得最大的挑战还是供给不足,相比老百姓和小微企业日益增长的金融需求,银行还是不够给力,供给方面还需要改革:金融机构提供的产品还不够丰富,效率还不够高,基础设施还不完善,数据孤岛还是挺严重,大数据还没有打通,智能营销、智能客服、智能催收还发展的不够。
 
  这个行业要做强做大,还是要规模化,要有专业人员来做要供给侧改革。经济越差,就越需要雪中送炭,越需要增加供给侧改革。
 
  而且金融还不够惠普——三、四线城市房贷利率比北京天津要高,移动互联网和大数据能够打破这个地区差别。普惠金融科技让金融更普惠、更高效、成本更低,可以服务更多的人。人工智能、大数据等技术的创新和发展,在今后几年会帮中国几亿老百姓、上几千万的小微企业改变他们的生活和经营发展,改变他们的命运。
 
  另外一个是消费者教育和保护不够,金融诈骗不歧视任何人,我认识一个CRO的父亲是个高级知识分子,但是投资信托被骗了百万,前几年有个新闻一个清华的教授也被骗了上千万,所以说金融消费者教育和保护是一个很大的挑战。
 
  中国的金融机构在创新理念和与互联网的结合方面做的还不错,一些银行的APP用户量、营销方式、用户体验、开放程度还是不错的。但是风控能力还是需要进步,中国没有经历过真正的金融危机,没有那么多的“坏”数据——我们从来没有经历过一个冬天,不知道冬天有多冷,是穿秋裤就够了,还是要穿大衣。对于很多互联网金融的从业者来说,2018年是过得异常艰难的一年,这个行业发生了很大的变化,很多故事已经褪色,很多人已经退场,即将来临的2019年也充满了不确定性,福祸未知。
 
  但作为融360的创始人和CEO,无论是回顾2018还是展望2019,叶大清都充满了乐观。今年他回了四、五次湖南老家,在那里他发现了零售金融在三、四线城市仍然很有很大的机会。他说,坚信中国零售金融的黄金十年正在开启,融360也将迎来新的机会。